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标题: 关于保险的计算 [打印本页]

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:22
标题: 关于保险的计算
分析一个事物对人类的意义，其根本算法就是产出投入比。
2元保1000元，表面看着产出投入比挺高，500倍，世上真有这么好的事吗？马克思说：如果有300%的利润，资本就敢于践踏人间一切的法律，何况这里是50000%的利润。问：保险公司是资本的祖宗吗？他们从事什么投资有500倍以上的利润？

有人会说，你傻逼吗？保险不是生产型的企业，他们是中转，把众人的小额资金合在一起，帮助其中有急需的。

众筹的道理没什么难理解的，假设大家都懂。那么我们分析保险的时候，以所有人为考察对象，问投入产出比是多少？按照众筹来理解是100%，即投入多少产出多少。因为众筹活动要产生消耗，所以只会低于100%。换句话说任何行为的效率不会超过100%。如果你计算某个行为的效率超过了100%，一定是有人吃亏了，谁吃亏了，未必你能找到这个明确的主体，有可能这个人根本不知道，也有可能这个人还没出生，那么容易让你知道那就没法骗人了。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:25
现在我们算算保险到底是让谁吃亏了？谁也不那么傻，让我交2块钱还给我1块半没人会干，遇到保险你就干了。为什么？因为不会是所有人都买保险。如果所有人都买保险，那么保险只是个低于100%的财产转移，假设其他条件不变，很短时间内大家一起买了保险，假设众筹行为成本为0，那么分析买保险前后人均在医院的消费是不会变化的。那样是没有人会众筹买保险的，因为众筹有成本。

因为所有人在短时间内一起买保险这个条件不会成立，有了差异才让保险由无立锥之地变成了有一席之地。开始部分人买保险，投入数额少回报数额大，当买保险的人越来越多以后，比如城乡合作医疗了，保险就会露馅，怎么办？很简单，让差异继续扩大，增加险种。这时候你就会发现，你刚刚追上潮流买了城乡合作医疗，又有了新的险种，你如果不买到时候遇到情况还是会被人说智力不够。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:26
在这个保险公司让差异保持的过程中，还有个什么条件被影响了呢？前面咱们为了简化分析，将其他条件固化了“假设其他条件不变，”，其实是有个条件会必然变化，什么呢？医疗价格。因为有部分人买了保险，他们不在乎医疗价格上涨，所以医院涨价的社会压力小。甚至开始的时候医院也搞差异化收费，问你买保险了吗？买了一个价格，没买一个价格，为了就是减低社会舆论压力。

医院为何要提价？你可以这么考虑，社会运转平稳依赖于什么？依赖于资源分配的平稳。当一部分买保险，就会有一部分用于医疗费用的资源转移的保险公司去了，那怎么办？提价呗。医院其实是被逼提价的。开始是差异提价，到了交保险的多了，就买不买保险都提价。看到了吧？谁吃亏了？没买保险的吃亏了，这就叫躺枪。随着保险的差异扩大，医院收费就会接着提供，没买保险的就增加挨躺枪数量，实际上正是因为有人不买保险，或者大家买的保险数额不等，才让保险看起来有价值。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:27
那么怎么看买保险的那些人呢？像不像拉驴头的？拉驴头的没必要觉得展扬吧？

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:28
资本主义为什么会造出保险这个东西?资本主义社会真的人均四五张保单吗?你们想吧。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:38
问保险真能解决有人看不起病的难题吗?能让所有人都看得起病吗?

作者: 00290 时间: 2017-12-11 20:41
到底什么才能让所有人都能看起病?过去上不起小学的人们还有在世的呢，为什么现在孩子上不起小学的少了?想想。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 22:01

00290 发表于 2017-12-11 20:28
资本主义为什么会造出保险这个东西?资本主义社会真的人均四五张保单吗?你们想吧。

在美国看个牙都是商业保险直接跟医院核算金额，你只负责去看，看完直接走人，你说是不是四五张，至于你说保险公司的投资项目，别的公司我不知道，就中国太平而言，南水北调工程，京沪高铁，三峡等等都有中国太平的身影，你可以去百度。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:17

rxccom 发表于 2017-12-11 22:01
在美国看个牙都是商业保险直接跟医院核算金额，你只负责去看，看完直接走人，你说是不是四五张，至于你说 ...

是人手四五张，还是人均四五张？如果人均四五张，我可以相信，而且相信将来必然更多，人均四五十张也不用惊奇。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:17
只要差异化管理，永远有人看不起病。
只要贫富差距加大，资源就会加大分配倾斜力度，资源倾斜加大，医院就会趁火打劫提高本行业在总资源的分配比例，看不起病的就会越多，实际被拉驴头了。
如果贫富差距不变，那么整体在医疗行业的总消费相对固定，因为在医疗行业的总消费固定，那么如果人为让看不起病的人的比例增加，因病致贫深度就减少，如果人为让看不起病的人数比例减少，因病致贫的深度就会增加。
这些都是可以推出来的，有心的话还可以推导出更多，届时发生了，你就不会困惑了。就可以淡然处之了。

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:22
本帖最后由 00290 于 2017-12-11 22:25 编辑

rxccom 发表于 2017-12-11 22:01
在美国看个牙都是商业保险直接跟医院核算金额，你只负责去看，看完直接走人，你说是不是四五张，至于你说 ...

至于你说的保险公司在其他行业的投资，是想说保险公司会把在其他行业的利润拿过来补贴在保险本行业的亏损？
跨行业的，那属于集团公司。不同行业利润率不一样，集团公司不会让哪个行业长期亏损。如果保险本行业亏损，那资本就直接改行了，何苦跨行。计算保险，只能计算本行业的。
有余力跨行，正说明他们得便宜太多，那么吃亏的人就更多。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 22:25

00290 发表于 2017-12-11 22:17
是人手四五张，还是人均四五张？如果人均四五张，我可以相信，而且相信将来必然更多，人均四五十张也不用 ...

咱能不咬文嚼字嘛？街头要钱的连饭都吃不上还有钱买保险吗？美国的遗产税很高，一般有条件的就会通过保险来避税，国内现在也有这个趋势了，另外洛克菲勒家族的祖训有一条就是爷爷必须要给孙子或者孙女投保足量的保险，你可以去百度看看

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:27

rxccom 发表于 2017-12-11 22:25
咱能不咬文嚼字嘛？街头要钱的连饭都吃不上还有钱买保险吗？美国的遗产税很高，一般有条件的就会通过保险 ...

那我5楼让你误会了，也是我打错字了，我的本义是人手。
人手和人均是不同的。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 22:37

00290 发表于 2017-12-11 22:22
至于你说的保险公司在其他行业的投资，是想说保险公司会把在其他行业的利润拿过来补贴在保险本行业的亏损 ...

保险公司的盈利都是通过投资得来的，单纯的说有点空手套白狼的感觉，就保险行业而言单纯是没有亏损盈利一说的，因为钱都是客户的，十个买保险的在一年内能有3到4个人出险就很高了，保险不是说你想买的时候就能买上的，很多被拒保的人，至于社保亏空的问题就值得思考一下了

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:40

00290 发表于 2017-12-11 22:27
那我5楼让你误会了，也是我打错字了，我的本义是人手。
人手和人均是不同的。

5楼针对这里而发出的疑问。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 22:46

00290 发表于 2017-12-11 22:27
那我5楼让你误会了，也是我打错字了，我的本义是人手。
人手和人均是不同的。

人手肯定不可能，毕竟哪个国家都有穷人，保险又不是国家分配的，总有一部分人买不起，一部分人买不上的情况

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:51

rxccom 发表于 2017-12-11 22:37
保险公司的盈利都是通过投资得来的，单纯的说有点空手套白狼的感觉，就保险行业而言单纯是没有亏损盈利一 ...

你这还是要想证明保险公司是天使喽？

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:51
本帖最后由 00290 于 2017-12-11 22:52 编辑

rxccom 发表于 2017-12-11 22:46
人手肯定不可能，毕竟哪个国家都有穷人，保险又不是国家分配的，总有一部分人买不起，一部分人买不上的情 ...

看看16楼，能不能证明我是打错字了？

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 22:52

00290 发表于 2017-12-11 22:40
5楼针对这里而发出的疑问。

前提是基本上

不过需要说明的一点是哪些国家确实比我们保险意识要强，你可以百度日本地震人均赔付的金额和四川地震人均赔付的金额，这很能说明问题，还有就是这两年不管哪家保险公司四川的大额保单频出

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:54

rxccom 发表于 2017-12-11 22:52
前提是基本上不过需要说明的一点是哪些国家确实比我们保险意识要强，你可以百度日本地震人均赔付的 ...

那么把5楼加上个基本上就正确了？

作者: 00290 时间: 2017-12-11 22:55

rxccom 发表于 2017-12-11 22:52
前提是基本上不过需要说明的一点是哪些国家确实比我们保险意识要强，你可以百度日本地震人均赔付的 ...

你看主楼没有？

作者: Hheli 时间: 2017-12-11 23:06
保险也应该分社会主义跟资本主义的！不过现在大中华的保险！非常不合理啊！就跟仨铺爱死一样！全是套路

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 23:07

00290 发表于 2017-12-11 22:51
你这还是要想证明保险公司是天使喽？

是不是天使我不敢说，至少不是魔鬼，如果不幸发生风险需要50万，去借去筹或者卖车卖房不是那么容易的，现在不是有很多轻松筹，水滴筹之类的嘛，真正能筹到所需金额的应该没有吧，但是要有足额的保险就能解决这些问题，但前提是在身体健康时给自己建立了保障账户的人。或许是受儒家的思想，中国人都很向往美好，都认为生老病死离自己很远，往往迫切需要保险的是那些周围出事或者会被拒保的人，前者很幸运，但后者就…这是保险这个行业的悲哀

作者: 00290 时间: 2017-12-11 23:13

rxccom 发表于 2017-12-11 23:07
是不是天使我不敢说，至少不是魔鬼，如果不幸发生风险需要50万，去借去筹或者卖车卖房不是那么容易的，现 ...

你根本就没看主贴，我整个帖子应该是无遗漏地证明了：看不起病的人增加正是因为有人买保险，拉驴头。
你不贴近帖子，转移话题东扯西扯干嘛？就因为你是卖保险的？
保险如果那么重要，人类一诞生就该出生。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 23:13

Hheli 发表于 2017-12-11 23:06
保险也应该分社会主义跟资本主义的！不过现在大中华的保险！非常不合理啊！就跟仨铺爱死一样！全是套路

呵呵，坑确实很多，不小心就会掉沟里，所以找一个专业的代理人是很重要的

作者: 00290 时间: 2017-12-11 23:16

00290 发表于 2017-12-11 20:28
资本主义为什么会造出保险这个东西?资本主义社会真的人均四五张保单吗?你们想吧。

这个问题你们想没想？
我想了想，保险出生的原因1、资本要找新的获利渠道。
2、社会主义医疗由国家负担，为了说明资本主义正确，就要采取补救措施。众筹类似医疗由国家负担，只不过不是税务局征收税金，而是保险公司收保费。
我再想不出别的理由了。

作者: rxccom 时间: 2017-12-11 23:24

00290 发表于 2017-12-11 23:13
你根本就没看主贴，我整个帖子应该是无遗漏地证明了：看不起病的人增加正是因为有人买保险，拉驴头。
你 ...

那照你这个观点来说，非洲人民不买保险，他们就能看的起病了？看不看的起病跟保险有什么必然的联系，我是卖保险的，但我也不是一味说保险就很好，只是很客观的说明保险这件事，如果你要这么痛恨保险，那你可以不用买，职工保险或居民保险都可以不用买

作者: 00290 时间: 2017-12-11 23:25

rxccom 发表于 2017-12-11 23:24
那照你这个观点来说，非洲人民不买保险，他们就能看的起病了？看不看的起病跟保险有什么必然的联系，我是 ...

回去看看1-5楼

作者: 00290 时间: 2017-12-11 23:27

00290 发表于 2017-12-11 23:16
这个问题你们想没想？
我想了想，保险出生的原因1、资本要找新的获利渠道。
2、社会主义医疗由国家负担 ...

众筹类似医疗由国家负担，只不过不是税务局征收税金，而是保险公司收保费。
最大区别是税务局不征收人头税，保险征收人头费。

作者: Hheli 时间: 2017-12-11 23:28

00290 发表于 2017-12-11 23:16
这个问题你们想没想？
我想了想，保险出生的原因1、资本要找新的获利渠道。
2、社会主义医疗由国家负担 ...

保险的集资方法有问题！社会主义的保险就不应该模仿资本主义国家一大帮良莠不齐的人员去忽悠老百姓买，社会主义的保险就应该跟社保一样！跟缴税一样！这能省下多少人工去建设社会主义实业啊！

作者: 00290 时间: 2017-12-11 23:31

Hheli 发表于 2017-12-11 23:28
保险的集资方法有问题！社会主义的保险就不应该模仿资本主义国家一大帮良莠不齐的人员去忽悠老百姓买，社 ...

是啊，医疗市场化，我们由好的学坏的。

作者: Hheli 时间: 2017-12-11 23:37

00290 发表于 2017-12-11 23:31
是啊，医疗市场化，我们由好的学坏的。

把卖保险的都赶到建设社会主义洪流中去，这叫人力不浪费！
省下佣金！可以减轻参保人员负担！
俩全齐美啊！

作者: tarring1982 时间: 2017-12-12 07:04
保险是个奢侈品，一家不每年交5 6万根本保不了什么，5 6万就代表你家庭年收入要在二三十万才不影响正常生活。

作者: 00290 时间: 2017-12-12 07:40

Hheli 发表于 2017-12-11 23:37
把卖保险的都赶到建设社会主义洪流中去，这叫人力不浪费！
省下佣金！可以减轻参保人员负担！
俩全齐美 ...

作者: 00290 时间: 2017-12-12 07:44

tarring1982 发表于 2017-12-12 07:04
保险是个奢侈品，一家不每年交5 6万根本保不了什么，5 6万就代表你家庭年收入要在二三十万才不影响正常生活 ...

如果每年5、6万，得到的保障额度，几十年下来是不是等于在花自己的钱呢？自己的钱能花完吗？正好我算了一下。看下文。

作者: 00290 时间: 2017-12-12 07:54
那么我们分析保险的时候，把所有人看作一个整体为考察对象，问投入产出比是多少？按照众筹来理解是100%，即投入多少产出多少。因为众筹活动要产生消耗，所以只会低于100%。

上面一段话是主楼的节选，是以所有人为一个整体考察的，如果我们缩小考察范围，把已买保险的人看成一个整体来考察，投入产出比是多少？会高于100%吗？保险公司没有从没买保险的人手里收到钱，如果达到100%，保险就成了雷锋了。

已买保险的人这个整体，到医院看病，等于是先把医疗费教给了保险公司，然后保险公司截留一部分，再交给医院。这个过程中，保险公司没有任何产出，只有售前售后扯皮的成本消耗。所以产出投入比只会低于100%。那还不如交给医院或者交给医院主管部门，让医院直接给你免费一年医疗，这就又成了大锅饭。

那为什么买保险的人认为得到好处了？因为众筹的概念，是同一时刻众人帮一人。分析问题，时域和空域是可以相互转换的。将时刻累积到足够长，就是你未来交的钱累计在保障你某一时刻的需求。

如果你年年买保险，实际上你和按揭贷款买房是一个道理。你现在到医院花的不是你银行账户的钱，但是你每年要还贷。
甚至是在你不易生病的年龄段允许你提前按揭还贷，到了你要贷款的年龄段，他们又不许你贷款了。
你是吃亏了，你还能算出得便宜的账。这还没算你因为贷款后手头资金充裕在医院大手大脚买过度医疗的问题，以及该问题导致医疗涨价使你其他不能报销的医疗费用上涨，还有理赔成功率问题。

作者: 00290 时间: 2017-12-12 07:58
你真的是投入2块保障1000元吗？不是投入2块得到1块半？恐怕真到不了1块半，25%的毛利润难以支持那么高比例的佣金，也不值得保险从业者那么死缠烂打，值功夫钱吗。

所以，你拉驴头不但害人，也害己。
什么是拉驴头？你可以问问老人，结果和你一样，害人害己。区别是过去拉驴头的可能被地主高看一眼，而你拉驴头是被人看成钱多人傻。

作者: 00290 时间: 2017-12-12 08:12
只要你想得便宜，就恒被人骗。这个道理差不多时时处处可成立。

作者: 福山稳重哥 时间: 2017-12-12 08:16
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作者: SHADONGXIA 时间: 2017-12-12 08:30
关于保险从来就不信，原因有两个：一是保险公司肯定是赚钱的，按期望值来看，肯定是客户吃亏。二是看似赔的钱比较多，那是以现在得眼光看，就像重疾险一年四五千，回头得大病了陪你几十万，几十万现在治个病还行，过二三十年后呢？治个大病得几百万了，兄弟，几十万有个吊用啊？
有买保险的闲钱，不如想想怎么投资理财，怎么提高自己才是正道，年轻时多赚点钱是正道。

作者: 00290 时间: 2017-12-12 08:34

福山稳重哥发表于 2017-12-12 08:16
通过一晚上的研究，我看了一款安联臻爱医疗保险。我38岁，一年需要400多。上面写的一般医疗100万，因意伤 ...

根据37-39楼，可以推出你的疑惑。

我比你收入低，都没那么担心。有朋友要给我买保险，不用我花钱，我都坚决不要。
到时候得了大病，是阎王来收，收了我们好给子孙腾地方，那客气啥，跟着走呗。何必那么不愿退出历史舞台？

作者: 00290 时间: 2017-12-12 08:36

SHADONGXIA 发表于 2017-12-12 08:30
关于保险从来就不信，原因有两个：一是保险公司肯定是赚钱的，按期望值来看，肯定是客户吃亏。二是看似赔的 ...

作者: 福山稳重哥 时间: 2017-12-12 08:40
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作者: 00290 时间: 2017-12-12 08:53

福山稳重哥发表于 2017-12-12 08:40
。。。。。。。。。。。。。。。。。
你这么说
医院直接关门吧

小病小灾还是得治啊，总不能阎王不收非去闯阎王殿吧？

另外我这2年买了城乡合作医疗保险，一年300那份，今年380。得照顾家人的焦虑。

作者: 福山稳重哥 时间: 2017-12-12 08:54
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作者: 00290 时间: 2017-12-12 11:37
本帖最后由 00290 于 2017-12-12 11:38 编辑

现在的7楼和8楼之间原来有一层广告贴，被删，所以楼号对不起来。7楼以下本楼以上对应的楼号应自动加一或提到的楼号减一。

以后不能引用楼号来表达，小心抽楼，造成歧义，让人困惑。该用什么呢？时间+楼号？

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